揭开P2P的神秘面纱

时间:2015-08-10 11:57:59| 专长:债权债务| 来源:贾红营律师

中顾高端访谈第094期揭开P2P模式神秘面纱
“律师为您揭开P2P模式的神秘面纱”

    本期人物:贾红营,河南国丰律师事务所律师。郑州大学本科毕业,四川大学法学院硕士毕业,兼职河南某高校大学教师,主讲民事诉讼法、经济法、财税法、证券法、金融法、婚姻家庭法、应用法学等课程。先后编写了《国际商法》和《经济法》《经济法教程》等多部教材。精通金融、期货...详细>>

本期导读

当金融遇上互联网会产生什么化学反应?互联网+金融绝不仅仅是简单的叠加关系,而是成倍效益的最大化。P2P模式利用互联网解决了金融市场的信息不对称、投资渠道的不畅通等问题,使小额借贷金融走进人们的视野,缓解了小微企业贷款难的问题,让传统金融业不能满足的融资需求得到了满足。...
 
访谈实录
■本期材料
当金融遇上互联网会产生什么化学反应?互联网+金融绝不仅仅是简单的叠加关系,而是成倍效益的最大化。P2P模式利用互联网解决了金融市场的信息不对称、投资渠道的不畅通等问题,使小额借贷金融走进人们的视野,缓解了小微企业贷款难的问题,让传统金融业不能满足的融资需求得到了满足。
■访谈主题:律师为您揭开P2P模式的神秘面纱
■律师访谈
中顾法律网司南:
非常欢迎您的到来,贾律师在民间借贷、金融借贷、网络借贷这一块是资深专家,本期访谈贾律师会为我们提供一场精彩的P2P盛宴,首先请贾律师为我们简单介绍一下什么是P2P,它的金融模式特点是什么?
贾律师:
谢谢主持人!在场的各位嘉宾朋友们,大家好!今天很高兴来到中顾法律网与大家共同探讨P2P相关法律问题,希望能够对大家有所帮助。下面,和大家简单聊一下P2P金融。
P2P金融又叫P2P借贷。其中,P2P是peer-to-peer简写,意思是:个体与个体之间通过网络实现直接借贷。在这种交易下,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。其中,出借的一方为个人。借入的一方可以为个人或者企业法人。
P2P借贷和传统银行贷款相比较,有以下几个特点:
第一,借贷双方参与者的广泛性。这是由于P2P准入门槛低,参与方式灵活决定的。投资者只需要很少资金,借款人有没有担保抵押都可以进入。
第二,交易方式的灵活性和高效性。在该平台上,投资者和借款者的需求都是多样化的,需要相互匹配。在匹配的过程中形成了多样化的交易方式。高效性是因为在信用合格情况下,淡化了层层审批手续,简单直接,高效满足借款人的资金需求。
第三,风险性与收益率双高。风险高是因为因为该平台的借款人普遍是不被传统金融机构接纳的,甚至是传统金融机构筛选后的“次级客户”,这些客户往往无法提供有效的担保。所以,风险较高。但同时,这些客户愿意承受更高的利率获得贷款,所以投资者的收益率也会高一些。
第四,互联网技术的运用。在P2P借贷中,参与者甚众。这种多对多的信息整合与审核,很大程度上依赖于互联网技术,尤其是在信息整合技术和数据挖掘技术方面。
中顾法律网司南:
目前国内P2P的金融模式有哪几种?最受青睐的模式是哪一种?
贾律师:
发展至今,P2P已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下五类:分别是以拍拍贷为代表的纯线上无担保模式;以宜信为代表的纯线下模式;以红岭创投为代表的线上有担保模式;以人人贷为代表的线上线下相结合模式;以人人聚财为代表的担保机构合作交易模式。但不管是那种模式,其都在选择一条规避自身经营风险的的路径,这与我国目前相关信用评级制度缺失、民间借贷监管机制缺失有极大的关系。这五种模式,各有特色,从借款人角度看,第一类纯线上无担保模式更加方便快捷;从投资者角度来看,第三和第五类更加安全可靠一些。从P2P平台来讲,在我国当前国情下,第二和第四类更加有利于调查借款人资信从而降低风险。
中顾法律网司南:
P2P模式与传统金融行业相比,它的出现对人们的生活产生了什么积极的影响?受益最深的是哪一类群体?
律师
P2P金融的出现,对社会产生了积极重大的影响。它的出现将金融服务的门槛降的很低,成本降低,从而使中国最庞大的“金融弱势群体”——中低收入工薪族、小微企业主和个体工商户,可以平等的获得金融服务,从而帮助他们实现发展目标。这就为社会稳定、增加就业和创造经济价值做出了非常了不起的贡献。
中顾法律网司南:
P2P模式对传统金融业的冲击体现在哪些方面?
律师
对于传统金融来说,P2P金融的发展无疑是一种挑战。挑战主要表现在:渠道虚拟化、经营综合化、模式生态化、决策数据化以及金融普惠化。对于商业银行的挑战主要有三个方面:第一个是挑战银行业支付方面的功能;第二个是信用中介的功能;第三个是挑战银行金融服务功能。P2P业务的发展,导致商业银行负债结构从储蓄存款流向更多市场化的同业存款,促使整个银行体系资金成本上升。最近两年来,银行活期存款增速明显下降,加上P2P投资的高收益使得银行的负债业务受到很大冲击。
中顾法律网司南:
P2P模式中,网贷平台运营商、投资人、借款人面临的法律风险分别有哪些?
律师
网络平台运营商不参与借贷活动就没有法律风险。如果参与借贷,就涉嫌“非法集资”。非法集资并不是严格的法律术语,我国目前没有明确规定的统一的“非法集资罪”目前,P2P平台可能会涉嫌构成的非法集资犯罪主要有非法吸收公众存款罪、非法经营罪、集资诈骗罪。投资人面临的风险主要是受益保障系数低和易触发高利贷红线的问题。对借款人而言,面临的风险主要是隐私权保护问题。
中顾法律网司南:
应该如何防范P2P模式中可能出现的法律风险?
贾律师:
要想防范并降低风险,要从几个方面入手。第一,将P2P行业纳入监管。第二,建立并完善征信体系。第三,促进行业协会的建立与发展。第四,通过宣传强化参与者的风险意识。
中顾法律网司南:
关于本期访谈您还有什么需要补充的吗?
贾律师:
谢谢主持人的提醒,补充一点。近年来,P2P平台关闭或者跑路的比较多,社会上就有了消极的看法。有人说要彻底取缔,甚至有些地方政府不合理限制。对此,我想,我们不仅要看到,它是对传统银行为代表的间接金融的有益补充,有利于普惠金融的实现,有利于社会进步。因此,不能因为出现了一点小问题,不能因为难以监管,就要打击,就要取缔。我们不妨看远一点,就像温家宝前总理说的,P2P“要规范管理,防范风险,其目的是使它健康发展。但是我们不能因为需要规范管理、防范风险,就不让它发展。”
谢谢主持人!
中顾法律网司南:
非常感谢贾律师的分享!